赴港投保前的 15 项核对清单：需求、牌照、文件、资金、风险与长期管理

怎么用这份清单

清单按决定的顺序排列：先确认需求与负担能力，再确认中介与签署是否合规，然后是文件、资金与税务，最后是风险与长期管理。每项包含三部分：要问的问题、对应的规则或文件、确认方式。三个硬性项（第 4、5、10 项）没有变通空间；其余各项若答不上来，说明还没到看演示数字的阶段。清单不针对任何保险公司或产品，也不构成建议。

第一组：需求与负担能力

1. 这份保单解决什么问题

问题：是保障缺口（身故、危疾、医疗）还是长期储蓄？保额或储蓄目标是怎么算出来的？规则：GL30 要求中介人在推荐前完成财务需要分析，分析的输入是投保人的目标、现有保障与负债。确认方式：要求中介人书面说明推荐理由与需求对应关系；保障型与储蓄型的差别见险种地图。

2. 续期保费能否以外币持续缴付

问题：每年保费占家庭可支配收入多少？汇率变动 10% 到 20% 时还能否缴付？缴费期有几年？规则：GL30 的负担能力评估；国家外汇管理局 2016 年口径下境外寿险保费不适用购汇额度。确认方式：按保单货币计算未来各年保费，并对照合规的外币来源；见跨境缴费、外汇与税务。

3. 这笔资金在回本年期内是否不动用

问题：利益演示的保证栏显示现金价值在第几年接近已缴保费？这段时间内有没有购房、教育等用款计划？规则：储蓄型保单早期退保损失确定，GL30 要求评估持有年期。确认方式：只看保证栏，不看非保证栏；见常见误区与风险提示。

第二组：中介与签署合规

4. 中介人是否持有 IA 牌照（硬性）

问题：牌照号码是多少？牌照类别、所属机构与业务范围是什么？规则：2019-09-23 起在港销售保险须持 IA 牌照。确认方式：在 IA 持牌保险中介人登记册查询并核对名片与文件；见如何识别持牌中介。

5. 所有申请文件是否在香港签署（硬性）

问题：财务需要分析、申请表、IFS-MP 的签署日期与地点是否与入境记录一致？有没有任何文件在内地预先填写或签署？规则：IFS-MP 通函；内地监管对地下保单的认定。确认方式：拒绝在内地签任何申请文件，保留入境记录。

6. 是否涉及替换现有保单或保费融资

问题：这份新保单是否以退保或终止现有人寿保单为前提？是否需要向银行借款缴付保费？规则：替换现有保单须填客户保障声明书并书面披露损失；保费融资须签 IFS-PF 并通过负担能力与过度杠杆评估，冷静期权利可能受贷款方影响。确认方式：索取声明书与评估结果副本；见保单持有人保障。

第三组：文件与申报

7. 健康与财务申报是否完整如实

问题：既往症、用药、体检异常是否全部申报？收入与资产证明是否与保额匹配？规则：如实申报是保单有效与理赔的前提，保险公司有财务核保要求。确认方式：逐项核对申请表的健康问卷，保留体检与收入文件副本。

8. 是否取回并保存了全部签署文件的副本

问题：财务需要分析、申请表、IFS-MP、客户保障声明书、IFS-PF（如适用）、缴费凭证、保单与冷静期通知书是否都有副本？规则：IFS-MP 通函要求向客户提供签署副本；这些文件是日后投诉与理赔的证据。确认方式：签署当日取回，电子备份。

9. CRS 自我证明是否准确、是否知道何时更新

问题：自我证明上的税务居民所在地与纳税人识别号码是否正确？税务居民身份或地址变化时如何通知保险公司？规则：香港保险公司是 CRS 申报机构，现金价值保单属涵盖账户，内地自 2018 年起为交换伙伴。确认方式：阅读自我证明表格，向保险公司确认更新流程；见跨境缴费、外汇与税务。

第四组：资金与税务

10. 保费是否直接付给保险公司（硬性）

问题：首期与续期保费的收款方是否为保险公司？有没有被要求转入中介人或他人账户？规则：保费应直接缴付保险公司，个人账户收款是挪用的常见路径。确认方式：核对收款账户名称与保险公司一致，保留凭证。

11. 续期缴费渠道是否已安排

问题：是否有香港银行账户及自动转账？余额不足时保单会怎样（宽限期、自动垫缴、失效）？规则：以保单条款为准。确认方式：向保险公司确认缴费方式与宽限期条款；见赴港投保流程。

12. 两地税务申报义务是否清楚

问题：作为中国税务居民，保单的哪些款项可能属于应税所得？香港一侧有无税务后果？规则：国家税务总局 2026-08 重申境外保险应税所得须申报；香港对个人保单款项不征所得税、无遗产税。确认方式：向所在辖区的税务专业人士咨询，本站不提供税务意见。

第五组：风险与长期管理

13. 演示中保证与非保证是否分清

问题：保证现金价值与保证身故赔偿分别是多少？非保证红利基于什么假设？该产品系列的分红实现率在保险公司官网是多少、日期是什么？规则：GL16 要求演示分两栏并公布分红实现率，2025-07-01 起演示利率有上限。确认方式：到保险公司官网查分红实现率并记录日期。

14. 保单货币与未来用款货币是否对应

问题：保单以港元、美元还是其他货币计价？未来理赔或提取的用途是什么货币？多元货币产品的转换规则是什么？规则：汇率风险由持有人承担，IFS-MP 要求说明。确认方式：把保单货币与资金用途写在一起对照。

15. 是否知道冷静期截止日与投诉渠道

问题：冷静期从哪天起算、哪天截止？对中介人、保险公司的投诉分别向谁提出、时限多久？规则：GL29 的 21 个历日冷静期；保险投诉局须在保险公司最终决定后六个月内投诉；中介人操守向 IA 投诉。确认方式：记录冷静期通知书上的日期；见保单持有人保障。

清单之后

15 项全部确认后，才进入比较具体产品的阶段，而那一步不在本站范围内。若任何一项无法确认，应先暂停，回到对应页面把规则读清楚。清单会随 IA 指引与两地规则的变化更新，更新日期见页首。

港险导览编辑部（2026）. 《赴港投保前的 15 项核对清单：需求、牌照、文件、资金、风险与长期管理》. gangxian.hk. https://gangxian.hk/checklist/（访问日期：YYYY-MM-DD）